Binnenkort komen de zorgverzekeraars weer met hun nieuwe aanbiedingen. Dat betekent dat je een beslissingen moet nemen waarvoor je eigenlijk twee vragen moet beantwoorden: welke zorgverzekeraar past het best bij mij? En: welke zorgverzekering heb ik nodig? In deze informatieve blog zet ik een paar dingen op een rijtje.
Welke zorgverzekeraar past het best bij jou?
De eerste vraag vind ik lastiger dan de tweede; er is niet zo veel bekend over zorgverzekeraars. Hoe ze beslissingen nemen, hoe ze met eigen personeel omgaan. Voor mij is het belangrijk dat ik een zorgverzekeraar kan vertrouwen. Helaas is dat nou juist heel lastig te checken. Vandaar dat ik de laatste jaren vooral luister naar goede en slechte berichten uit mijn omgeving.
Welke zorgverzekering heb je nodig?
De tweede vraag vind ik een stuk makkelijker. Ik weet dat ik van te voren niet weet wat ik het komende jaar nodig heb aan zorg. Sommige dingen kan ik wel zien aankomen: ieder half jaar de tandarts bijvoorbeeld. Persoonlijk heb ik de laatste tijd wat vaker last van mijn gewrichten (ik wandel veel) dus misschien moet ik een keer naar de fysiotherapeut. Maar als ik een ongeluk krijg, of ziek word, dan heb ik misschien wel hele andere zorg nodig dan waarvoor ik verzekerd ben.
Risico analyse
Ik moet dus een soort ‘risicoanalyse’ maken waarbij ik zelf zo goed mogelijk inschat hoe mijn gezondheid ervoor staat en wat ik kan verwachten. Zo weet je dat als je ouder wordt de kans op ongemakken of gebreken toeneemt. Daar kun je een zorgverzekering een beetje op aanpassen.
Solidariteitsprincipe
Gelukkig is in Nederland veel zorg gedekt in het basispakket. We kennen het solidariteitsprincipe: ik betaal mee aan zorg die ik zelf nooit nodig zal hebben, en anderen betalen mee aan mijn zorg. Niemand in Nederland kan exact uitrekenen wat je nodig hebt en hoeveel je dus zou moeten betalen als je alleen aan jezelf zou denken. Een ding is zeker: in Nederland betaalt niemand te veel aan zorg want zorg is heel duur.
Goedkoop is duurkoop?
Soms lijkt iets goedkoper, maar is het uiteindelijk duurder. Zo besloot ik vorig jaar te stoppen met mijn aanvullende verzekering en de tandarts zelf te betalen. Dat heeft me uiteindelijk geld bespaard.
De meeste mensen kunnen de maandelijkse zorgpremie wel betalen, maar niet de grote (vaak eenmalige) zorgkosten die je moet betalen van je eigen risico. Ik zocht recent met iemand uit de wijk uit hoe het zat met de collectieve zorgverzekering * van Rotterdam voor mensen met een minimum inkomen. Hij concludeerde dat hij beter af was met een gewone verzekering,
Rekensommetje
Het rekensommetje dat hij maakte, was als volgt. De premie van de collectieve Rotterdamse zorgverzekering is €167,63 per maand. Je betaalt dus jaarlijks 12 x €167,63 = €2.011,56 aan zorgpremie. Dan ben je ook vergoed voor de tandarts en fysiotherapie. Het eigen risico is €50,-
Het eigen risico van een gewone verzekering zijn €385,- De goedkoopste basisverzekering kost (in 2018) €93,85. Dat is normaal gesproken zonder fysiotherapie en tandarts. Tellen we die erbij (de goedkoopste variant), dan betaal je ongeveer €114,10 aan premie per maand. Dat is €1.369,20 per jaar.
Conclusie rekensommetje
Het verschil in premie is €642,36 in het voordeel van een gewone verzekering. En het verschil in eigen risico is €335,- in het voordeel van de collectieve verzekering. Als je meedoet met de collectieve Rotterdamse verzekering, betaal je dus eigenlijk jaarlijks €307,36 (€ 642,36 – € 335,-) te veel. Dat is ook logisch, want je koopt het hoge eigen risico af. Je betaalt dus maandelijks iets meer dan anderen, om te voorkomen dat je eenmalig grote zorgkosten hebt (namelijk maximaal € 385,-). Maar als je dat eigen risico niet hoeft te gebruiken omdat je geen zorgkosten maakt, is het zonde van het geld. Maar zoals ik al schreef: je kunt niet in de toekomst kijken en zien of je wel of geen zorgkosten gaat krijgen.
Een paar vragen op een rijtje
Wat kan helpen om de beste keuze te maken? Misschien kun je de volgende vragen beantwoorden:
- Ben ik (of voel ik me) gezond?
- Verwacht ik dat mijn gezondheid het komende jaar (negatief) gaat veranderen?
- Durf ik mijn eigen inschatting van mijn gezondheid te vertrouwen?
- Verwacht ik (hoge) zorgkosten?
- Kan ik eventuele eenmalige (hoge) zorgkosten zelf betalen?
Wel of geen collectieve verzekering?
Ben of voel je je gezond, verwacht je geen veranderingen het komende jaar, kun je dat goed voor jezelf inschatten en kun je eventuele onvoorziene zorgkosten zelf opvangen (heb je een beetje spaargeld)? Dan is de collectieve verzekering misschien niet zo’n goed idee. Je betaalt dan zo’n €300,- per jaar meer dan nodig is.
Twijfel je of je gezondheid in orde is, of verwacht je dat die het komende jaar gaat veranderen en kun je onvoorziene zorgkosten niet opvangen? Dan is de collectieve verzekering wel een goed idee. Het geeft je de zekerheid dat je niet voor hoge kosten komt te staan. Je kunt zo vaak naar de dokter als nodig is.
Durf te vragen
Het gaat er eigenlijk om of je jezelf goed genoeg kent, zowel je gezondheid als je financiële situatie. Als je daarover twijfelt, heb je misschien mensen om je heen die jouw situatie goed genoeg kunnen inschatten en dus met je mee kunnen denken. Alvast veel wijsheid toegewenst met het maken van de beste keuze voor jou!
Wil je jouw ervaringen delen?
Laat dan een reactie achter onder dit bericht.
* In deze blog bedoel ik met ‘collectieve verzekering’ de collectieve verzekering die de gemeente Rotterdam al een aantal jaren heeft afgesloten voor mensen met een minimuminkomen. De gemeente wil vanaf 2019 ook een collectieve verzekering afsluiten voor andere Rotterdammers. Beide collectieve verzekeringen zijn niet verplicht; je mag zelf kiezen of je er gebruik van wilt maken. Maak je er geen gebruik van, dan moet je alsnog een verzekering afsluiten bij een andere zorgverzekeraar. (In Nederland moet iedereen van 18 jaar en ouder zich verzekeren voor zorg.)